文／吳琬瑜 CHEERS雜誌
「我希望50歲不要工作，我希望退休時，最少有一千萬，」大多數的知識工作者，很清楚自
己對金錢的慾望，但自言自語之後，就像新年新希望許願，所有的理財計劃只閃過一陣子，沒
有行動；或是終於下定決心購買專業經理人管理的基金，但是買了之後就不聞不問。
運氣好的時候賺錢，運氣不好，發現基金淨值只剩三分之一，慌亂之下賣出，不清楚基金在財
務中是長期降低風險的投資工具。
大多數知識工作者也相信努力讀書，有了好學歷，進了好公司，有了好薪水，就等於未來有資
產。
但是學歷等於工作與薪水保障嗎？根據統計，今年8月份具大專以上學歷者的失業率
是4.41％。
即使討論金錢與股票，也沒有仔細想過金錢所帶來的力量，希望過什麼樣的生活？如何達成？如何規劃？遇到挫敗時，如何讓自己有基本的尊嚴與保障，如何調整？萬一失業或想
離職時，銀行裡是否有半年的薪水存款，讓自己有充裕的時間踏出下一步？尤其今年9月的失業人數已經達到51萬9千人，比去年同期暴增21萬5千人，增加的七成三是因為企業歇
業或緊縮裁員，而今年第四季仍有許多企業會繼續減薪或裁員。
大學錄取率高達五成以上的台灣人，理財知識觀和台灣教育顯現在生活每個層面的問題一樣，重視概念，鮮少應用，對於計畫與實行步驟完全缺乏熱情與興趣。
金錢的價值觀
金錢的使用和人追求什麼樣生活價值觀，密切相關。「金錢是一種力量，讓人獨立自主，不用伸手，不用靠別人，」漢通創投財務行政經理楊彗萍說。
金錢除了讓人獨立，每個人的金錢觀更反應出不同的人生價值。
七年前，一位剛畢業的研究生進入正在高度成長的汽車公司工作，同期進入同事一共8位，連續3年，每年年終獎金將近30萬到50萬。
那一段沒日沒夜加班趕汽車產量的時期，每個人犧牲了生活品質，加班費及年終獎金卻豐厚了荷包。5年內，7個男生都買了房子或者準備買房子。「我們有社會壓力，要存錢買房
子，和女生不一樣，」這些剛畢業男生拼命加班，不出國旅行，省吃儉用。
但是她和大多數的女生一樣，對理財沒有概念，「對自己好、過自己想要的生活」是工作最大的意義。她享受每年精彩的國外旅遊生活，踏遍世界各地足跡，也能放心辭職開店。
「活在當下」是許多年輕人勇於揮霍的生活哲學。遠東大聯投信行銷企劃部協理林穎秀回溯剛畢業的時候，對理財、投資、存錢都沒有什麼概念。7年前進金融業，薪水收入很不
錯，才會想到要投資理財，一直到這兩、三年才有危機意識。
林穎秀看看自己和同年齡的女性朋友說，女生不太會想投資理財，也不好意思要求薪水，結果在工作上卻負最大的責任，但是老闆覺得你只需要精神上的鼓勵與讚美，在薪水上並
沒有相對增加。年輕的時候，有錢就出國，有錢就花掉，認為賺錢就是為了生活品質。「因為30歲之前的薪水扣掉生活所需，所剩無幾，很容易放棄理財，因為歸零不是那麼可
怕。」
但是活在當下的後果，在後來通常發現當時缺少對未來的風險管理。
薪水像流沙一樣從指縫流走
「工作好幾年，其實沒有存到什麼錢，」Smart 理財總編輯林奇芬記得剛畢業時的感覺。中興經濟系、政大新聞所畢業的她，跑新聞的當時，和差不多年紀、早步入社會的人已經
有100 萬。「我讀了這麼多書，為什麼沒有？」而她的薪水其實比同年齡的人都高，她深切體認「第一個100萬是存來的，絕不是投資來的」。許多人聰明能幹的工作人，問他為
什麼沒有財務規劃，令人驚訝的答案通常是「我一直忙著工作賺錢。」但是賺的錢像流沙一樣從指縫流走，抓也抓不住。
知識工作者對於理財缺乏「熱情」。從小學到大學畢業，念了無數的書，或許大學聯考數學了高標的分數，卻從來沒有人好好運用「數學」計算自己的工作所得，如何創造財富，
達成個人的人生夢想。一輩子都必須處理金錢，卻不懂金錢世界的運作規則。
不只是缺乏熱情，更存在許多錯誤的觀念。「我覺得富有很難，我這一輩子不會有很多錢，」這是許多念文組科系的年輕上班族的想法，因為他們不是座落在熱門的產業。
賺錢和所從事的行業也沒有絕對關係。以寫電視劇起家、 後來以撰寫美食著稱的作家韓良露，善於運用金錢獲得財富，實現她逸樂人生的夢想。也因為他對於逸樂（出國旅遊、居
住、消費）的興趣，驅使她善於將自己的才 能，找到市場性。她有一種銳利將自己的才能應用於市場的熱情，而不是朝九晚五、規律工作的上班族。
第一筆財富是存來的
紐約證券經紀公司資深副總裁、巴哈集團（The Bach Group） 合夥人大衛巴哈，在暢銷著作「聰明女人致富七招」提出，對於金錢的最大迷思是「賺更多錢，就會成為有錢
人。」事實上，決定財富因素，不是賺多少錢，而是能 存多少錢。問題不在收入，而在支出。「未來二十年，決定你財富的因素，不是收入高低，而是你怎麼處理所賺的錢，」大
衛巴哈不斷說明，發生財務危機的企業、 宣告財務破產的個人，通常不是賺得太少，而是花得太快。
以日本為例，已經進入景氣低迷10年，卻仍然是有影響力的大國。10年來，從闊手買名牌消費習慣，到企業不斷推出「價格破壞」的經營策略，包括100元商品、自有品牌商品，
甚至教人家如何從日常生活節儉的「平成小氣家族電視」的高收視率，都是日本從上到下調適經氣低迷的全民運動。
歷經財富快速累積的台灣，不知道什麼叫「蕭條」。當經濟一低迷，既不存錢，也不投資。
台灣今年第一次面臨經濟負成長-0.37％，不僅是在亞洲四小龍敬陪末座，也是亞洲國家倒數第二名。和個人財富相關的國民儲蓄率是24.75％（國民儲蓄佔GNP的比率），創1990年以來的新低。
不僅存錢創新低，投資也創1990年以來的新低。主計處預測今年投資率19.58％（國內投資毛額佔GNP比例），是第一次低於20％的投資率。
不景氣的投資建議
SMART理財總編輯林奇芬指出，「理財不是某一部份人該作的事，理財是全部的人該作的事；薪水收入只是資產的穩定來源，能不能留住錢，是需要學習。」
深耕理財雜誌多年，林奇芬分析，台灣民眾有兩種極端的人，一種是非常積極理財，把所的力氣、所有的錢都投到資本市場，但是不學習，只是聽消息、聽名牌，追求投資機會，
受傷情況也非常慘重。統計顯示，80％的股市投資者都是賠錢，只有20％賺錢，這20％ 是法人，都不是散戶。另外一部份的人完全沒概念，完全不理財，有收入，不是花掉就是
放銀行，有一搭沒一搭聽人家說可以買什麼，總於下定決心去買一支基金， 買了就放著。運氣好的發現轉了很多錢，運氣不好，發現只剩三分之一。「上班族沒有足夠資訊、沒有
持續的熱情理財。沒有理財習慣，只有短線投資，結果長期套 牢，」林奇芬說。
高收入不表示有財富，或是晚年生活有餘裕，退休之後有可支配的金錢。財富的累積有兩方面，賺得的薪資是不是有效管控，有一部份是儲蓄，有一部份是花費。儲蓄的部份如何
提高投資報酬率，如果是複利的累積方式，才有報酬率。
漢通創投財務行政經理楊慧萍，或綜合其他投資顧問，給工作人在不景氣的投資建議，包括：
- 設立具體的財富目標：設立多久存到多少錢的目標，以利執行與檢視。
- 財富的目標和生活所需、人生目標有關，因為快樂＝所得÷慾望。
- 在不景氣或沒有資產的時候，盡量不要有負債，或是延緩享受。
- 不要認為有一份工作就可以消費無限。許多年輕上班族，喜歡刷卡延付或是運用循環利息，通常得不償失。
- 有半年薪水的現金。不能寄望公司可以永遠保障你的薪水，也不代表他會永遠雇用你，半年的薪水是安全基金，讓你離職之後，有半年的時間慢慢照下一個機會。留在家裡，也不會覺得有壓力或是丟臉。
- 理財一定要考慮保險。因為知識工作者不但非常勞心、壓力大，也是最主要的家計負擔者，應該保險以分散意外風險。
- 最基本且重要的，仍是投資自己的能力與專業，注視最穩定且長久的收入來源
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